은퇴 인출 시뮬레이터 (세금·건보료 반영)
국민연금·IRP·연금저축·ISA·일반계좌를 어떤 순서로 빼 쓰느냐에 따라 연금소득세·퇴직소득세·지역 건강보험료가 어떻게 달라지는지 연 단위 표로 그립니다. 부부 세대 건보료, 물가연동, 사적연금 1,500만원 분리과세 한도를 넘는 해까지 계산합니다(2026 기준).
계산기
은퇴 인출 시뮬레이터 (세금·건보료 반영)
적용 기준 · 2026년 · 연금소득세(사적연금 1,500만원 이하 분리 5·4·3% / 초과 종합 vs 15% 유리한 쪽 자동) · IRP 퇴직금 원천분 퇴직소득세 30·40% 감면 · 지역 건강보험료(세대 합산, 공적연금 50% 평가, 사적연금 미산입) · ISA 비과세 한도 초과 9.9% · 이자배당 15.4% · 국민연금·생활비 물가연동
입력값은 어디에도 저장되지 않습니다 · 브라우저 안에서만 계산
상황별 예시
기본
국민연금
예상액을 모르면 국민연금 계산기에서 먼저 구하세요.
배우자
배우자
배우자 직장가입 유지
퇴직연금 IRP
퇴직금 원천분에는 인출할 때 퇴직소득세(연금수령 감면)가 붙습니다. 퇴직소득세 계산기에서 넘어오면 자동으로 채워집니다.
연금저축
ISA
서민형 (비과세 400만)
일반계좌 (예금·주식·펀드)
가정
재산 (지역 건보 재산점수)
1주택
인출 순서
먼저 빼는 계좌
자산 고갈
95세까지 유지
누적 세금 + 건보료
3.7억원
사적연금 1,500만원 초과(종합·15%)
83세
피부양자 탈락
해당 없음
- 은퇴 시점 잔고 합계
- 10.3억원
- 국민연금 누적(세전)
- 14.2억원
- 계좌 인출 누적
- 13.5억원
- 연금소득세 누적
- 189,826,980원
- 퇴직소득세 누적(감면 후)
- 187,510원
- ISA 초과·이자배당 세금
- 54,226,610원
- 건강보험료 누적
- 126,648,600원
- 연금소득세51%
- 퇴직소득세0%
- ISA·이자배당15%
- 건강보험료34%
인출 순서 비교 — B안이 34,458,686원 덜 냅니다
A안 · ISA → 일반 → 연금저축 → IRP3.7억원
B안 · 연금저축 → IRP → ISA → 일반3.4억원
- 고갈 나이
- A안 없음 · B안 없음
- 건강보험료 누적
- 1.3억원 · 1억원
- 연금소득세 누적
- 1.9억원 · 2억원
- 1,500만원 초과 첫 나이
- 83세 · 65세
지역 건보는 국민연금은 소득으로 잡지만 연금저축·IRP 인출은 잡지 않아서, 사적연금을 먼저 빼도 건보료는 오르지 않습니다. 두 안의 건보료가 다르다면 일반계좌 이자·배당(연 1,000만원 초과 시 산입)이 원인이고, 나머지 차이는 세금 열에서 납니다.
연 단위 표 — A안, 65세부터 95세
은퇴 전 적립 15년은 생략 · 금액은 그 해 명목값(만원) · 가로로 밀어 보세요
| 나이 | 생활비 | 국민연금 | ISA | 일반계좌 | 연금저축 | IRP | 연금소득세 | 퇴직소득세 | 기타세금 | 건보료 | 순현금 | 부족 | 연말 잔고 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 65세 | 5,214만원 | 2,086만원 | 3,535만원 | · | · | · | 82만원 | · | 99만원 | 226만원 | 5,214만원 | · | 103,113만원 |
| 66세 | 5,344만원 | 2,138만원 | 3,630만원 | · | · | · | 85만원 | · | 111만원 | 228만원 | 5,344만원 | · | 103,462만원 |
| 67세 | 5,478만원 | 3,287만원 | 2,661만원 | · | · | · | 113만원 | · | 83만원 | 274만원 | 5,478만원 | · | 104,833만원 |
| 68세 | 5,615만원 | 3,369만원 | 2,733만원 | · | · | · | 117만원 | · | 92만원 | 278만원 | 5,615만원 | · | 106,184만원 |
| 69세 | 5,755만원 | 3,453만원 | 2,810만원 | · | · | · | 125만원 | · | 101만원 | 281만원 | 5,755만원 | · | 107,509만원 |
| 70세 | 5,899만원 | 3,539만원 | 2,891만원 | · | · | · | 135만원 | · | 111만원 | 285만원 | 5,899만원 | · | 108,803만원 |
| 71세 | 6,046만원 | 3,628만원 | 916만원 | 2,254만원 | · | · | 146만원 | · | 215만원 | 390만원 | 6,046만원 | · | 109,859만원 |
| 72세 | 6,198만원 | 3,719만원 | · | 3,381만원 | · | · | 156만원 | · | 297만원 | 449만원 | 6,198만원 | · | 110,738만원 |
| 73세 | 6,353만원 | 3,812만원 | · | 3,485만원 | · | · | 167만원 | · | 315만원 | 462만원 | 6,353만원 | · | 111,543만원 |
| 74세 | 6,511만원 | 3,907만원 | · | 3,591만원 | · | · | 178만원 | · | 333만원 | 476만원 | 6,511만원 | · | 112,270만원 |
| 75세 | 6,674만원 | 4,005만원 | · | 3,701만원 | · | · | 190만원 | · | 352만원 | 489만원 | 6,674만원 | · | 112,912만원 |
| 76세 | 6,841만원 | 4,105만원 | · | 3,813만원 | · | · | 201만원 | · | 371만원 | 504만원 | 6,841만원 | · | 113,463만원 |
| 77세 | 7,012만원 | 4,207만원 | · | 3,927만원 | · | · | 213만원 | · | 391만원 | 518만원 | 7,012만원 | · | 113,917만원 |
| 78세 | 7,187만원 | 4,312만원 | · | 4,045만원 | · | · | 226만원 | · | 411만원 | 533만원 | 7,187만원 | · | 114,267만원 |
| 79세 | 7,367만원 | 4,420만원 | · | 4,166만원 | · | · | 239만원 | · | 432만원 | 549만원 | 7,367만원 | · | 114,505만원 |
| 80세 | 7,551만원 | 4,531만원 | · | 4,289만원 | · | · | 252만원 | · | 453만원 | 564만원 | 7,551만원 | · | 114,624만원 |
| 81세 | 7,740만원 | 4,644만원 | · | 4,416만원 | · | · | 265만원 | · | 474만원 | 580만원 | 7,740만원 | · | 114,616만원 |
| 82세 | 7,934만원 | 4,760만원 | · | 4,546만원 | · | · | 279만원 | · | 497만원 | 597만원 | 7,934만원 | · | 114,474만원 |
| 83세1,500만원 초과 | 8,132만원 | 4,879만원 | · | 2,564만원 | 2,086만원 | · | 623만원종합 | · | 285만원 | 489만원 | 8,132만원 | 0만원 | 114,216만원 |
| 84세 | 8,335만원 | 5,001만원 | · | · | 4,773만원 | · | 1,095만원15% 분리 | · | · | 344만원 | 8,335만원 | 0만원 | 113,821만원 |
| 85세 | 8,544만원 | 5,126만원 | · | · | 4,897만원 | · | 1,131만원15% 분리 | · | · | 349만원 | 8,544만원 | 0만원 | 113,280만원 |
| 86세 | 8,757만원 | 5,254만원 | · | · | 5,024만원 | · | 1,167만원15% 분리 | · | · | 354만원 | 8,757만원 | 0만원 | 112,587만원 |
| 87세 | 8,976만원 | 5,386만원 | · | · | 5,154만원 | · | 1,204만원15% 분리 | · | · | 360만원 | 8,976만원 | 0만원 | 111,730만원 |
| 88세 | 9,200만원 | 5,520만원 | · | · | 5,287만원 | · | 1,242만원15% 분리 | · | · | 365만원 | 9,200만원 | 0만원 | 110,701만원 |
| 89세 | 9,430만원 | 5,658만원 | · | · | 5,424만원 | · | 1,281만원15% 분리 | · | · | 371만원 | 9,430만원 | 0만원 | 109,488만원 |
| 90세 | 9,666만원 | 5,800만원 | · | · | 5,445만원 | 117만원 | 1,318만원15% 분리 | 0만원 | · | 377만원 | 9,666만원 | · | 108,084만원 |
| 91세 | 9,908만원 | 5,945만원 | · | · | · | 5,609만원 | 1,260만원15% 분리 | 4만원 | · | 382만원 | 9,908만원 | · | 106,573만원 |
| 92세 | 10,156만원 | 6,093만원 | · | · | · | 5,758만원 | 1,303만원15% 분리 | 4만원 | · | 389만원 | 10,156만원 | 0만원 | 104,848만원 |
| 93세 | 10,409만원 | 6,246만원 | · | · | · | 5,911만원 | 1,349만원15% 분리 | 4만원 | · | 395만원 | 10,409만원 | · | 102,895만원 |
| 94세 | 10,670만원 | 6,402만원 | · | · | · | 6,069만원 | 1,396만원15% 분리 | 4만원 | · | 401만원 | 10,670만원 | 0만원 | 100,700만원 |
| 95세 | 10,936만원 | 6,562만원 | · | · | · | 6,230만원 | 1,444만원15% 분리 | 4만원 | · | 408만원 | 10,936만원 | · | 98,248만원 |
이 계산은 참고용 추정치입니다. 실제 금액은 금융기관·세율·우대조건에 따라 달라질 수 있으니 신청 전 공식 안내로 확인하세요. 수익률·물가는 가정값이고 세율·건보 요율은 2026년 기준으로 고정합니다. 연금저축은 전액 과세대상으로, ISA 는 만기 통산을 연 단위로 근사했습니다. 다른 근로·사업소득은 없다고 봅니다. 특정 상품 권유가 아니며 계좌별 실제 세금은 금융기관·국세청 확인이 필요합니다.
계산 다음엔
자주 묻는 질문
인출 순서가 왜 세금과 건보료를 바꾸나요?
연금저축·IRP 인출은 연금소득세가 붙고 연 1,500만원을 넘으면 종합과세 또는 15% 분리과세로 넘어갑니다. 반면 지역 건강보험료는 국민연금 같은 공적연금만 소득으로 잡고 사적연금 인출은 잡지 않습니다. 그래서 어느 계좌를 먼저 비우느냐에 따라 세금 열은 달라지고 건보료 열은 그대로인 구조가 표에서 보입니다.
부부인데 배우자가 직장에 다니면 어떻게 되나요?
배우자가 직장가입자면 소득·재산 요건을 지키는 동안 피부양자로 올라가 건보료가 0원입니다. 요건을 넘는 해에 지역가입자로 바뀌며, 시뮬레이터가 그 첫 나이를 표시합니다. 배우자가 직장가입자가 아니면 부부 재산·공적연금을 합산한 세대 단위 지역보험료를 계산합니다.
물가상승률은 어디에 반영되나요?
국민연금과 생활비는 매년 물가상승률만큼 오르지만 분리과세 한도 1,500만원 같은 문턱은 명목값으로 고정돼 있습니다. 그래서 같은 생활 수준을 유지해도 몇 년 뒤 한도를 넘는 해가 생기고, 시뮬레이터가 그 나이를 표시합니다.
결과를 그대로 믿어도 되나요?
수익률·물가는 가정값이고 세율·요율은 올해 기준으로 고정한 참고용 추정입니다. 연금저축은 전액 과세대상으로, ISA 만기 통산은 연 단위로 근사했습니다. 실제 계좌별 세금은 금융기관과 국세청 안내로 확인하세요.
공식 계산기·출처
본 계산기의 요율·산식은 아래 공식 기관 자료를 따릅니다. 정확한 금액·자격은 공식 모의계산에서 교차 확인하세요.