청년도약계좌, 5년 뒤 '약 5천만원'은 원금 4,200만원에 이자와 기여금을 더한 값이다

청년도약계좌는 만 19세부터 34세까지 청년이 5년 동안 매달 최대 70만원을 넣으면 본인 적립금에 이자와 정부 기여금이 붙고 이자에 세금이 없는 계좌다. 안내 문구의 "5년 만기 약 5천만원"이 어떻게 구성되는지부터 계산해 봤다. 이 사이트의 적금 계산기를 비과세로 두고 돌렸다.

5천만원의 구성

월 70만원 · 60개월 · 비과세, 금리별 만기 수령 (만원):

적금 단리, 이자소득세 0. 정부기여금은 소득 구간별로 달라 최대치로 넣었고 기여금에 붙는 이자는 뺐다. 실제 금리는 은행별 기본금리 + 우대금리.

5년 동안 넣는 원금이 4,200만원이다. 5천만원의 84%는 내 돈이고, 나머지가 이자와 기여금이다. 금리 4.5%면 이자 480만원에 기여금 144만원을 더해 4,824만원이고, 우대금리를 다 받아 6%가 되면 4,985만원이다. "약 5천만원"은 최대 납입, 최대 기여금, 높은 금리를 다 채웠을 때의 숫자다.

일반 적금과 비교하면 이 계좌의 값은 두 군데서 나온다. 이자소득세 15.4%가 없어서 4.5% 기준 74만원이 안 빠지고, 기여금 144만원이 더해진다. 합쳐서 218만원, 원금 대비 5.2%다. 같은 돈을 일반 적금에 넣는 것보다 확실히 낫지만, 5년을 못 채우면 아래에서 보듯 이 218만원이 도로 사라진다.

월 납입액별 (4.5% · 60개월 · 비과세 · 기여금 제외 · 만원):

70만원을 다 못 넣어도 된다. 월 1천원부터 자유 적립이고 넣은 달에만 기여금이 붙는다.

자격 세 가지

만 19세부터 34세까지이고, 병역을 마쳤으면 그 기간을 최대 6년까지 나이에서 빼 준다. 개인 소득은 직전 과세기간 총급여 7,500만원 이하(사업소득은 6,300만원 이하), 가구 소득은 가구중위소득 250% 이하다. 1인 가구면 월 558만원, 2인 가구 924만원, 4인 가구 1,440만원 언저리인데 매년 바뀌니 서민금융진흥원 안내의 그해 표를 본다.

기여금은 소득에 따라

총급여 6,000만원을 넘으면 기여금이 없고 비과세만 남는다. 그래도 4.5% 기준 세금 74만원이 안 빠지는 값은 있다.

신청

우리, 국민, 신한, 농협, 기업, 하나, 대구, 부산, 경남, SC제일, 광주 11개 은행에서 모바일 앱이나 영업점으로 신청한다. 소득과 가구 소득은 서민금융진흥원 시스템이 자동으로 확인한다. 신청 기간이 매월 1~2주차로 정해져 있어 그 기간을 놓치면 다음 달이다. 본인 명의 계좌 하나만 열 수 있다. 문의는 서민금융진흥원 1397.

5년을 못 채우면

중도해지하면 정부 기여금과 비과세 혜택을 돌려줘야 한다. 위 표의 218만원이 그 몫이다. 사망, 해외이주, 천재지변, 장기치료, 실직 같은 특별 사유만 일부 보전된다. 가입 중에 소득이 한도를 넘거나 해외로 이주하면 그때부터 기여금이 끊긴다. 적립을 거른 달은 그 달 기여금만 안 붙고 자격은 유지된다.

5년짜리 계좌라 월 70만원을 60번 넣을 수 있는지가 먼저다. 못 채울 것 같으면 월 30만원이나 50만원으로 시작하는 게 낫다. 기여금 최대치를 못 받는 건 손해가 아니지만, 중간에 깨는 건 손해다.

만기 뒤에 목돈을 어디에 둘지는 적금 vs 예금 vs 투자, 이자에 세금이 붙는 다른 계좌와의 차이는 그 글의 실효 수익률 표에 있다.

출처(2026-09-12 기준): 자격·기여금·신청은 서민금융진흥원 청년도약계좌 안내를 따랐고, 표의 이자는 이 사이트 계산기 엔진(적금 단리·비과세)으로 계산했다. 기여금 구간과 가구소득 기준은 매년 바뀐다.